От чего зависит стоимость страховки Автокаско?

- Факторов, формирующих стоимость страхового полиса, очень много. Тариф зависит от транспортного средства: марки, модели, года выпуска.

Достаточно сильно тариф зависит от возраста и опыта водителя. Как правило, компании учитывают историю страхования клиента. И, конечно, стоимость полиса зависит от количества и качества дополнительных услуг.

Если страховая программа предусматривает максимальное покрытие страховых рисков, короткие сроки возмещения, возможность выбора станций для ремонта, отсутствуют дополнительные ограничения для клиента, безусловно, такая программа будет дороже, но гораздо эффективнее для автовладельца.

10 фактов об Автокаско

Разобраться в многообразии предложений по страхованию вашего автомобиля непросто, особенно, если страховку необходимо приобретать срочно. Кроме того, человеку, далекому от страхования, вообще могут быть неизвестны многие неявные нюансы оформления страхового полиса. Директор по продукту  страхового супермаркета "СравниКупи" Сергей Богодух освещает наиболее интересные факты о КАСКО.

1. Если кто-то предложил вам очень дешевое каско, проверьте, что входит в покрытие. Это может быть неполное каско (до первого ДТП или "с износом").

Стандартное условия по каско - страхование «без износа» (новые запчасти используются при ремонте), количество страховых случаев не ограничено, страховая сумма не уменьшается после страхового случая (неагрегатная сумма). Кроме стандартного каско, компании предлагают более дешевые варианты, но с ограничениями – например, страховка до первого ДТП или «с износом». Всегда проверяйте условия страховки (покрытие) или посоветуйтесь со специалистом.

2. Франшиза выгодна, если страховаться от крупных аварий и угона (мелкие царапины - за свой счет или не ремонтировать).

Страховка с франшизой дешевле, однако эту сумму компания будет удерживать из возмещения при каждом страховом случае. Например, при франшизе 10 тыс возмещение после ДТП с ущербом 100 тыс клиент получит только 90 тыс, при следующем ДТП с ущербом 20 тыс – получит 10 тыс, и т.д. при каждом случае. Франшиза выгодна, если важно застраховаться от серьезных ДТП (или угона) – возмещение будет немного меньше, а цена страховки существенно ниже. Например, для Ford Focus 2006 года стоимостью 300 тыс и водителя 3510 каско стоит 29 тыс без франшизы и 15 тыс с франшизой 15 тыс (почти в 2 р меньше). При этом, если произошло серьезное ДТП и ущерб 200 тыс, то возмещение будет приличное - 185 тыс. Страховать с франшизой лучше, чем не страховать вообще.

3. Если за предыдущий год у вас не было ни одного ДТП, то вы можете рассчитывать на существенную скидку при переходе в другую компанию.

Многие компании дают дополнительную скидку (5-35%) клиентам, которые перешли из другой компании и не имели случаев по каско за предыдущий год. При этом даже не обязательно приносить справку из прошлой компании. Достаточно предъявить копию предыдущего полиса каско или подписать заявление о том, что не было случаев (зависит от компании).

4. Если год производства и продажи автомобиля не совпадают, обязательно укажите это в анкете. Иногда этот факт влияет на стоимость страховки.

В одних компаниях цена зависит от года выпуска авто, другие – от года начала эксплуатации авто. Если год выпуска 2009 например, а эксплуатация с 2010 года, то в некоторых компаниях цена каско будет меньше. Например, каско для Hyundai Getz 2009 года выпуска (стоимость 400 тыс руб, водитель 35/10) будет 31 тыс если эксплуатация с 2009 года и 29 тыс, если эксплуатация с начала 2010.

5. Чем меньше заявленная стоимость автомобиля, тем ниже стоимость страховки. Однако страховая компания может потребовать увеличение стоимости.

Например, каско для Kia Ceed 2007 года (водитель 35/10) стоит 22 тыс если стоимость авто 400 тыс и 25 тыс если стоимость авто 500 тыс. Обе стоимости приемлемы для страховой компании, какую использовать – решает клиент. При первой страховка дешевле, однако при угоне или полной гибели компенсация намного меньше, чем при второй.

6. Для "угоняемых" автомобилей наличие противоугонной системы (особенно спутниковой) существенно снижает цену страховки.

Например, каско для Toyota Land Cruiser (новая, стоимость 2,5 млн водитель 35/10) стоит 165 тыс без спутниковой противоугонной системы и 100 тыс со спутником (на 40% меньше).

7. Участие "неопытного" водителя в страховом полисе существенно увеличивает стоимость страховки.

Например, каско для Nissan Qashqai (новая, стоимость 1 млн) стоит 46 тыс для водителя 35/10 (возраст/стаж) и 97 тыс для водителя 20/2. В последнем случае выгоднее даже допустить любых водителей (мультидрайв) – каско будет 92 тыс.

8. Рассрочка может увеличить стоимость страхового полиса на 3-5%

Обычно компании разрешают платить в рассрочку (например, половину сразу, половину потом). В одних компаниях рассрочка бесплатная, в других – платная (на 3-5% дороже). 

9. Дополнительный сервис (аварийный комиссар, справки в ГИБДД) увеличивает цену полиса на 3-5 тысяч.

Как правило, аварийный комиссар может сэкономить ваше время после ДТП – не нужно ехать в страховую компанию, аварком сам приедет, оформит все документы, сразу выдаст направление на ремонт, сам соберет справки в ГИБДД (хотя справки в МВД обычно приходится собирать клиенту). Однако эта услуга обычно платная (3-5 тыс). Кроме того, стоит уточнить что именно делает аварком в данной компании, т.к. услуги могут отличаться по компаниям.  

10. Цены на страховки постоянно корректируются. Сделайте сравнение цен еще раз ближе к дате покупки каско.

Список цен каско меняется часто. Появляются специальные акции, скидки. Стоит повторить расчет непосредственно перед покупкой каско.

Как правильно выбрать КАСКО? С чего начать? Что необходимо знать?

Угон или ущерб? 

Только от угона страховые компании не страхуют. Остается два варианта: только страхование ущерба или ущерб + угон. В зависимости от угоняемости конкретного автомобиля, рассчитывается разница между двумя данными видами страхования. В большинстве случаев разница в стоимости полиса КАСКО незначительна. 

Страховая сумма. Неагрегатная/Агрегатная

К примеру, страховая сумма составляет 650 000 рублей (стоимость автомобиля), автовладелец попал в аварию, размер ущерба при которой составил 200 000 рублей. После выплаты этих средств, страховая сумма (если она агрегатная) составит 450 000 рублей, то есть, уменьшится на размер убытка (200 000 рублей). Если автомобиль застрахован с неагрегатной страховой суммой, то вне зависимости от количества и размера выплат по страховым случаям ее размер не уменьшается. Агрегатная сумма снижает стоимость полиса КАСКО. 

Износ автомобиля

В некоторых страховых компаниях есть вариант страхования с учетом износа или без учета износа, что это значит? Допустим, на сегодняшний день Ваш автомобиль стоит 1 млн. рублей, чрез полгода его стоимость снижается на 20% - пропорционально снижению стоимости Вашего автомобиля снижается страховое покрытие. Страхование с износом снижает стоимость КАСКО. 

Варианты страхового возмещения:  

• Направление на ремонт у официального дилера.

Если Ваш автомобиль находится на гарантии от завода изготовителя, то автомобиль по умолчанию направляется на ремонт к официальному дилеру. Если гарантия уже закончилась, то данный вариант увеличивает стоимость полиса.

• Направление на ремонт на СТОА, не являющихся официальными дилерами, по направлению страховой компании.

То есть, Ваш авто направляют на ремонт к партнеру данной страховой компании.

• Выплата наличными.

Страховая компания оценивает ущерб и выплачивает наличными. Этот вариант увеличивает стоимость полиса КАСКО.

• Оплата ремонта по счетам за фактически выполненный ремонт.

Вы сами выбираете себе автосервис, в котором будет чиниться Ваш автомобиль, а страховая оплачивает ремонт. В этом случае стоимость полиса КАСКО серьезно возрастает.

  
Рассрочка платежа

Некоторые страховые компании предоставляют рассрочку платежа на разные периоды: на два, четыре платежа. Данная услуга повышает тариф КАСКО на 5-15% 

Франшиза

Франшиза – не покрываемая часть убытка. То есть каждая выплата при аварии будет уменьшаться на размер выбранной Вами франшизы. К примеру, если Вы выберете франшизу в размере 500 долларов, то в случае повреждений автомобиля, устранение  которых обойдется в 2000 долларов, страховщик выплатит Вам только 1500, т.е. за вычетом франшизы. Франшиза снижает стоимость полиса КАСКО на 5-50%. 

Сигнализация

Большинство автомобилей оборудовано штатной сигнализацией, установленной заводом изготовителем, но для некоторых марок такой сигнализации не достаточно для снижения тарифа. Установив дополнительную сигнализацию, КАСКО может стоить дешевле. 

Дополнительные опции

Некоторые компании предоставляют дополнительные опции за отдельную плату, например, такие как: эвакуатор, аварийный комиссар, сбор справок и т.д. По некоторым программам КАСКО эти опции включены в стоимость полиса или предоставляются бонусом.

История возникновения и развития автострахования Каско

Каско – это лучший вид автострахования. Компании Каско предлагают сегодня в любом виде: полное Каско, или частичное Каско. Стоит отметить, что страхованием авто Каско занимается множество компаний и брокеров.

Перед оформлением полиса необходимо рассчитать Каско для Вашего транспортного средства, однако страхование Каско (расчет стоимости) – задача весьма непростая, ведь нужно учесть большое количество нюансов (число водителей, допущенных к управлению авто, их возраст, стаж вождения каждого из водителей, год впуска и марка авто, место хранения автомобиля, наличие сигнализации и др.). Как видите, страхование авто Каско сегодня – это сложный процесс, однако сотни лет назад страхование было весьма непростым занятием. И здесь торговля была двигателем прогресса…

Торговля между людьми появилась еще в незапамятные времена. Издревле человек занимался хозяйственными видами деятельности, при этом на его ареале обитания зачастую не хватало необходимых для комфортной жизни вещей: различных специй и пряностей, красивой одежды и обуви, изысканных шелков и тканей, добротного оружия и доспехов, ювелирных украшений и многого другого. Недостаток определенных предметов в одном месте и переизбыток оных в другом привели к возникновению торговли.

Люди всегда искали, как купить товар дешевле, а продать дороже. На разнице между себестоимостью и конечной ценой можно было заработать неплохие деньги. Однако жизнь торговца была не такой уж и сладкой, ведь нужно не просто купить в одном месте и продать в другом – необходимо доставить товар покупателю в целости и сохранности.

На пути торговцев зачастую возникали различные преграды: то песчаная буря настигнет и разметает верблюдов по всем концам света… то пираты в море нападут на корабль и хорошо, если не утопят его… а то разбойники просто ограбят в лесу – и пойдет горемыка-торгаш домой несолоно хлебавши. Понятное дело, никто не хотел терять деньги и товар, поэтому торговцы желали получить гарантии сохранности груза.

В Древние века относительной гарантией возмещения утраченного груза служила устная или письменная договоренность между членами каравана (судна) о том, что убыток, понесенный в процессе перевозки одним из торговцев, делится в равных долях между остальными. Конечно, в случае гибели, например, корабля компенсировать ущерб никто не мог, поэтому данный договор можно назвать страховым лишь с натяжкой. Тем не менее, при повреждении груза торговец мог рассчитывать на хоть какую-то компенсацию.

В Средние века в Европе появились страховые уставы, которые сконцентрировались на страховании именно морских грузоперевозок, так как они считались (и не без основания) наиболее опасными. Чаще всего груз и морское судно принадлежали разным владельцам, поэтому страховые уставы отдельно застраховывали груз (CARGO, Карго) и отдельно корабль (CASCO, Каско, в дословном переводе – «борт корабля»).

Сегодня каждый из нас ежегодно платит определенный процент, при этом цена Каско зависит от множества факторов, поэтому рассчитать стоимость Каско вручную не так просто. Однако в Средние века страховые Каско начислялись по особому способу, коренным образом отличаясь от сегодняшнего варианта. Торговец перед очередным рейсом брал в страховом уставе некоторую сумму денег, и если он приплывал в порт назначения в полной сохранности, то отдавал не только эту сумму, но и определенный процент в качестве вознаграждения. Если же торговец не приплывал в порт, то считалось, что с ним приключилось несчастье, соответственно, отдавать деньги было уже некому. Именно страховые уставы постепенно трансформировались в современные страховые компании.

Виды Каско

Добровольное страхование является неотъемлемой составляющей спокойной жизни автовладельца.  Страхование Каско, пожалуй, самый простой и надежный способ не только лишить себя проблем, связанных с ремонтом автомобиля в случае наступления ДТП, но и уверенно чувствовать себя на дороге. Существует большое число страховых программ, среди которых каждый сможет найти именно ту, которая подходит ему больше всего. Виды каско условно принято разделять на две основные группы: полное страхование и частичное. В каждом из двух вариантов есть плюсы и минусы, которые будут рассмотрены далее. При страховании каско, амортизация автомобиля учитывается вне зависимости от выбранной системы.

Полное Каско - уверенность в каждой детали

Полное Каско — вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после нанесения ущерба ТС в процессе движения или стоянки в результате:

• столкновения;
• наезда;
• опрокидывания;
• падения тяжелых предметов;
• стихийных бедствий;
• пожаров;
• падения;
• взрыва.

Особенно важен тот факт, что полное Каско компенсирует ущерб, нанесенный вследствие вандальных действий третьих лиц, в частности, хищения и угона. По статистике, владельцы новых машин стремятся в первую очередь застраховать свое транспортное средство именно от угона.

Рассматриваемый  вид страхования каско предоставляет массу приятных, а главное — полезных бонусов. Каско без ограничений, как правило, подразумевает предоставление сопутствующих услуг, а в частности, эвакуацию автомобиля с места дорожно-транспортного происшествия, выезд аварийного комиссара по адресу ДТП, организацию поездки на такси до дома водителя, попавшего в аварию. Данный вид страхования Каско может включать услугу по предоставлению в аренду транспортного средства на период ремонтных работ собственного автомобиля.

Частичное Каско — выбор главного

Второй группой можно назвать частичное каско — страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших ущерб. Данный вид каско является более дешевым по сравнению с каско без ограничений, однако покрывает он лишь выбранные страховые случаи. Наиболее часто выбираемыми видами неполного каско является страхование от:

• угона (хищения)
• ущерба.

При этом важно знать, что под ущербом подразумевается полное уничтожение или повреждение ТС, его основных частей в результате вандальных действий третьих лиц, ДТП, пожара или взрыва (в том числе и вызванного неисправностью электрооборудования автомобиля), стихийных бедствий, падения льда, снега и других инородных предметов. Также при частичном каско страховая компенсация выплачивается в том случае, если в процессе движения автомобиля из-за попадания инородных предметов были разбиты стекла или же световые приборы.

Важно отметить, что лишь ограниченное число компаний предлагает приобрести минимальное каско, гарантирующее выплаты в результате хищения и на это есть ряд причин. Чаще всего компании предлагают либо вариант приобретения каско без ограничений, либо же каско "ущерб". При расчете стоимости полиса каско, амортизация автомобиля играет важную роль. Также при выборе программы, уточните, подразумеваются ли страховые выплаты каско агрегатными  или неагрегатными.

Каско агрегатное и неагрегатное

Как каско открытое, так и минимальное каско могут при прочих равных различаться по типу страховых выплат на агрегатное и неагрегатное. В данном случае под агрегатной понимается денежная компенсация, в размере которой страховая компания выплачивает возмещение по общему числу страховых случаев за период, на который оформлен полис каско. Таким образом, при наступлении каждого последующего страхового случая во время действия договора размер компенсации будет уменьшаться в соответствии с суммой, выплаченной ранее. Поэтому считается, что для оформления каско открытого данный вариант не является наиболее оптимальным, скорее он больше подходит для каско "ущерб".

При выборе неагрегатной страховой суммы, она будет выплачиваться вне зависимости от того, какое количество раз Вы обратились в страховую компанию, при этом ее величина останется неизменной. Выбор агрегатной суммы страхования, допустим, при необходимости заплатить высокие взносы по каско по амортизации, позволяет существенно сэкономить.